荣获：十大网络影响力银行案例

　　晋商银行速e 联贷产品是由晋商银行与一线互联网金融平台通过技术合作打造的一款互联网信贷产品，该产品实现“零售资产业务自动化审批”的变革目标，具有申请简便、审批快、放款快等特点。可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务。

　　速e联贷产品构建了以大数据为核心的风控体系，引入逻辑回归、机器学习等方法，建立准入、征信和反欺诈等系列风控模型。可有效降低业务风险，实现风控能力的全面升级。

　　产品创新

　　1.全流程线上化

　　速e联贷产品是面向大众提供的纯线上个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式。利用人工智能和大数据风控技术，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务。

　　2.数据化风控

　　互联网信贷项目中，贷款从申请到发放，全程在线上进行。纯线上的模式中，信贷风险更加隐蔽和多样。运用更多维度的风险因子可以更加全面地了解客户，多角度评估客户的逾期风险，起到防范风险和控制逾期的作用。

　　3.运用风控建模技术，搭建精准化风控模型

　　本产品风控体系在人工智能和生物识别的基础上，加强客户身份识别，引入高维特征计算和海量数据处理技术，综合运用支持向量机（Support Vector Machine）、决策树（Decision Tree）、随机森林（Random Forest）、自适应提升（Adaptive Boosting）、梯度提升决策树（Gradient Boosting Decision Tree）与自适应（AdaBoost）和逻辑回归（Logistics Regression）和线性回归（Liner Regression）等大数据建模方法，搭建了一套基于逻辑回归和机器学习的风控模型。

　　建立模型后，模型的KS值为0.3015，AUC为0.7052，PSI为0.0227，模型好坏区分能力较好，稳定性较好。以授信通过率50%为例，模型（截止到建模时间点）的当前逾期率相比原逾期率下降了21%。在保持总体通过率不低于50%的要求，模型10.9%的拒绝率拒绝了30.2%的坏人，拒绝坏人逾期率6.81%，lift值为2.5。

　　图：KS曲线

　　图：ROC曲线

　　项目成效

　　开展互联网信贷业务，不仅能实现客户引流、加强客群建设，锤炼自有风控系统，同时也是获得较高收益的重要渠道，一举多得。

　　1.为晋商银行获取更多的本地互联网年轻客户群，并利用精准营销系统促进客户线下转化，抢占长尾客群市场；

　　2.充分利用金融科技手段，建立基于大数据的风控体系及产品模型，丰富晋商银行征信数据手段，提高风控能力和风控效率，助力零售业务转型跨越；

　　3.调整信贷资产结构，提高晋商银行的资金收益率，将宝贵信贷资源从落后淘汰产能向高收益低风险的消费信贷市场倾斜,是增加业务收入的重要来源；

　　4.利用科技手段，节省了人力成本。产品上线一年以来，业务支撑仅有4人，实现累计放款58.65万笔，金额19.94亿元；业务的良好发展是推动科技化引领的成功实践和有力证明。

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